Comparatif
Assurance crédit ou séquestre : ce que votre banque ne vous dit pas
L'assurance crédit semble séduisante au premier abord : payez une prime mensuelle et soyez protégé contre les impayés. Mais lisez les petites lignes : délais de carence, plafonds d'indemnisation, exclusions de créances, dossiers à constituer. Voici une analyse honnête de ce qu'on ne vous dit pas.
Comment fonctionne l'assurance crédit ?
L'assurance crédit est un contrat par lequel un assureur s'engage à indemniser une entreprise en cas d'impayé d'un de ses clients. Le principe est simple : vous payez une prime mensuelle (généralement calculée en pourcentage de votre chiffre d'affaires assuré), et l'assureur couvre tout ou partie des impayés.
Mais derrière ce principe simple se cachent des modalités contractuelles complexes. L'assureur fixe une limite de couverture par client (le "plafond de garantie"), impose un délai de carence avant intervention (souvent 3 à 6 mois après la date d'échéance impayée), exige que vous ayez effectué vos propres démarches de recouvrement avant d'activer la garantie, et peut exclure certaines créances ou certains secteurs d'activité.
Résultat : vous payez une prime mensuelle tout au long de l'année, mais quand l'impayé survient, vous découvrez souvent que le remboursement est partiel, conditionnel, et intervient plusieurs mois plus tard.
Tableau comparatif : prime mensuelle vs commission par transaction
| Critère | Assurance crédit | TrustPay |
|---|---|---|
| Coût | Prime mensuelle (0,1 à 0,5 % du CA assuré) + frais de dossier | Commission par transaction uniquement — rien si vous n'utilisez pas |
| Quand vous êtes payé | Après impayé constaté, délai de carence, dossier constitué (3 à 9 mois) | Avant livraison — les fonds sont déjà sécurisés |
| Délai d'indemnisation | 3 à 9 mois après la date d'échéance impayée | 24 heures après validation de livraison |
| Approche | Réparation APRÈS l'impayé | Prévention AVANT l'impayé |
| Engagement | Contrat annuel minimum | Sans engagement — à l'acte |
| Plafond de couverture | Oui — plafonné par client et par sinistre | Aucun — 100 % du montant séquestré est protégé |
| Dossier à constituer | Oui — preuves de livraison, relances, mise en demeure | Non — le séquestre est sa propre preuve |
Le problème fondamental de l'assurance crédit
Cette distinction est capitale. Avec l'assurance crédit, vous avez quand même vécu l'impayé : vous avez attendu, relancé, monté un dossier, et vous avez finalement été indemnisé partiellement, plusieurs mois plus tard. Votre trésorerie a subi l'impact pendant tout ce temps.
Avec TrustPay, l'impayé n'existe pas. Les fonds ont été bloqués avant la livraison. Il n'y a rien à rembourser, aucun dossier à monter, aucune période de tension de trésorerie à traverser.
De plus, l'assurance crédit implique généralement que l'assureur évalue le risque de chaque client. Il peut refuser de couvrir un client qu'il juge trop risqué — précisément le client dont vous auriez le plus besoin d'une protection. TrustPay couvre 100 % de vos transactions, quel que soit le profil de votre client.
Pour qui l'assurance crédit reste pertinente ?
L'assurance crédit garde sa pertinence dans des contextes spécifiques :
- Grandes entreprises avec un CA supérieur à 2 millions d'euros et de nombreux clients B2B.
- Entreprises qui vendent à des délais de paiement légaux incompressibles (60 jours), sans possibilité de séquestre préalable.
- Secteurs avec des normes contractuelles qui ne permettent pas d'imposer un séquestre préventif (grands comptes publics, par exemple).
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