Comparatif
CertiPay vs Affacturage : quelle solution pour votre trésorerie ?
L'affacturage existe depuis des décennies. Pour les grandes entreprises avec des dizaines de clients B2B, c'est une solution de liquidité qui peut avoir du sens. Mais pour les PME, artisans et freelances, ses contraintes sont souvent rédhibitoires : engagement minimum, cession forcée des créances, relation client dégradée. Voici une comparaison honnête.
Qu'est-ce que l'affacturage ?
L'affacturage est un mécanisme financier par lequel une entreprise cède ses créances clients (ses factures) à un organisme spécialisé appelé "factor" (généralement une filiale bancaire). Le factor verse immédiatement un pourcentage du montant de la facture (typiquement 80 à 90 %), puis s'occupe de recouvrer la créance auprès du client.
En échange, le factor prélève une commission (de 0,5 à 3 % du montant facturé) ainsi que des frais de gestion. L'entreprise récupère le solde une fois la créance recouvrée, déduction faite des frais.
L'avantage principal est la liquidité immédiate : vous touchez l'argent maintenant, sans attendre les délais de paiement de vos clients. L'inconvénient principal : vous perdez la gestion de la relation client sur ces créances, et le coût total est souvent bien supérieur à ce qu'il semble au premier abord.
Tableau comparatif complet
| Critère | Affacturage | CertiPay |
|---|---|---|
| Comment ça marche | Cession de facture contre avance | Jalons, preuve photo horodatée, lien de paiement direct, relances automatiques |
| Quand vous êtes payé | Immédiat, mais c'est une avance sur votre argent, pas un gain | Dès validation du jalon |
| Coût | 0,5 à 3 % du CA cédé + frais de gestion mensuels | Abonnement fixe, 0 commission sur le paiement direct |
| Engagement | Contrat 12 à 24 mois, souvent exclusif | Sans engagement, résiliable à tout moment |
| Cession des créances | Oui — vos créances deviennent la propriété du factor | Non — vous gardez la propriété de vos créances |
| Relation client | Le factor relance vos clients à votre place (souvent perçu négativement) | Vous gérez votre relation client — CertiPay est invisible |
| Accessible aux micro-entreprises | Rarement — CA minimum requis (~100 k€/an) | Oui, dès la première transaction |
| Portail client inclus | Non | Oui — sans inscription pour votre client |
| Protection juridique fin de chantier | Non | PV de réception signé électroniquement, archivé 10 ans |
| Agrément réglementaire | Établissement de crédit (ACPR) | Paiement direct opéré via un établissement de paiement agréé ACPR |
Quand choisir l'affacturage ?
L'affacturage reste pertinent dans des contextes bien précis :
- Vous êtes une entreprise avec plusieurs millions d'euros de CA annuel et des dizaines de clients B2B.
- Vos délais de paiement légaux (45-60 jours) créent une tension de trésorerie structurelle que vous devez financer.
- Vous n'avez pas de relation personnelle avec vos clients — la gestion du recouvrement par un tiers ne dégrade pas votre image.
- Vous pouvez absorber le coût (0,5 à 3 % de CA cédé) sans impact sur votre marge.
Quand choisir CertiPay ?
CertiPay est conçu pour les prestataires qui valorisent leur relation client et veulent une solution flexible, sans engagement :
- Vous êtes artisan, freelance, PME ou prestataire de service avec des clients directs et des projets ponctuels.
- Vous voulez sécuriser chaque transaction individuellement, sans céder vos créances.
- Votre relation client est importante — vous ne voulez pas qu'un factor appelle vos clients à votre place.
- Vous cherchez une solution sans engagement minimum, activable dès le premier projet.
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